Hipoteca en 2026: qué piden los bancos y cuánto puedes pedir
Antes de comprometer la compra de una vivienda, conviene saber qué financiación podría concederos una entidad y qué ahorro necesitaréis. La aprobación depende del estudio de solvencia y de las condiciones concretas de cada oferta.
Cuánto pueden financiar
El Banco de España explica que la financiación hipotecaria suele estar vinculada al valor de tasación y que normalmente llega hasta el 80 % de ese valor. No es una aprobación automática: confirmad qué porcentaje y qué base utiliza la entidad para vuestro caso. Podéis consultar su explicación sobre la tasación hipotecaria.
Por ejemplo, si una oferta financiara el 80 % de una tasación de 190.000 €, el préstamo sería de 152.000 €. Con un precio de compra de 200.000 €, faltarían 48.000 € de fondos propios, además de los gastos aplicables. Es un ejemplo aritmético, no una oferta bancaria.
Qué ahorro hace falta
Separad la parte del precio que no cubre el préstamo de los impuestos y gastos de la compra. Pedid un presupuesto detallado y diferenciad los gastos de compraventa de los correspondientes a la hipoteca.
En Cataluña, los impuestos dependen del tipo de operación y de las circunstancias del comprador y del inmueble. No apliquéis un porcentaje único a todos los casos: comprobad las tarifas y tipos vigentes de transmisiones patrimoniales en la Agencia Tributaria de Cataluña y consultad el cálculo de vuestra operación.
Ingresos y cuotas
La entidad analiza los ingresos, la estabilidad y las deudas existentes. El Banco de España señala que, en general, las entidades manejan una tasa de endeudamiento del 30–35 % de los ingresos como referencia. Es un criterio orientativo, no un derecho a recibir un préstamo ni una cuota adecuada para todos los hogares. Consultad sus consejos para la primera hipoteca.
Preparad un presupuesto que incluya los demás préstamos, los gastos habituales y un margen para imprevistos. Si el interés puede variar, calculad también cómo cambiaría la cuota.
Documentación y estudio de solvencia
Pedid a la entidad su lista de documentos. Habitualmente necesitará identificar a los titulares, comprobar ingresos y deudas y revisar información de la vivienda. Las exigencias pueden variar según trabajéis por cuenta ajena, seáis autónomos o tengáis otras fuentes de ingresos.
La entidad puede consultar la CIRBE para conocer riesgos bancarios. La explicación oficial de la CIRBE detalla qué información contiene. Revisar los datos y aclarar posibles errores es más útil que dar por hecho una aprobación o una denegación.
Comparar ofertas
Comparad el tipo de interés, la TAE, las comisiones, los productos asociados y el coste total. El Banco de España recomienda revisar distintas ofertas y conocer la documentación precontractual: la FIPRE contiene información general y la FEIN recoge la oferta personalizada vinculante en los términos y durante el plazo que indique. Véase antes de pedir una hipoteca.
En una hipoteca a tipo fijo el interés pactado permanece fijo; en una variable cambia según el índice y las revisiones acordadas; y una mixta combina periodos. Ninguna modalidad es siempre la más barata: comparad las condiciones reales y el riesgo que podéis asumir.
Antes de firmar arras
Consultad la viabilidad de la financiación y revisad las condiciones del contrato de arras antes de entregar dinero. Una orientación inicial del banco no equivale a la concesión definitiva. Nuestro equipo puede explicaros el acompañamiento disponible con Flamat Finances.
Esta guía es información general basada en las fuentes enlazadas; no sustituye el estudio de vuestra entidad ni el asesoramiento para una operación concreta.
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